Părinții au casa fără ipotecă, dar le e frică să o pună garanție

Situația: ai găsit locuința, nu ai avans, dar părinții au casa lor, plătită. Banca ar da tot prețul dacă și casa lor intră în garanție. Părinții ezită, pe bună dreptate: „ne ia banca casa?”.

Frica e legitimă. Răspunsul cinstit: da, într-un singur caz, dacă nu se plătesc ratele. În rest, nimic nu se schimbă pentru ei. Iată exact ce înseamnă.

Ce se schimbă în actele lor

• Casa rămâne a lor. Nu semnează nicio vânzare, nicio donație, nicio cotă către tine.
• La cartea funciară a casei lor se notează o ipotecă în favoarea băncii. Atât.
• Pot locui în ea, o pot închiria, o pot renova. Nu o pot vinde fără acordul băncii cât timp ipoteca e activă.
• Nu plătesc rate. Ratele sunt ale tale. Ei sunt „garant ipotecar”, nu co-plătitor. Venitul lor nu intră în calcul și nu răspund cu alte bunuri.

Ce riscă, concret

Dacă tu nu mai plătești ratele luni la rând și banca ajunge la executare, banca vinde întâi locuința cumpărată de tine. Dacă din vânzare nu își acoperă toată datoria, poate executa și casa părinților. Ăsta e riscul, și e real.

Ce reduce riscul:

• O rată care încape lejer în venit, nu una la limită. Aici ajută să nu iei suma maximă pe care ți-o dă banca.
• O asigurare de viață și de șomaj legată de credit. Unele bănci o cer, altele o oferă opțional. Pentru părinți, e liniștea că ratele se plătesc și dacă ți se întâmplă ceva.
• Un fond de siguranță de câteva rate, pus deoparte înainte să semnezi.

Când se ridică ipoteca de pe casa lor

Nu la finalul creditului, ci mai devreme. Când datoria rămasă scade suficient față de valoarea locuinței tale, de obicei sub 70–85% din ea, banca poate elibera garanția suplimentară. Se cere în scris, cu o evaluare nouă. Orientativ, la un credit pe 30 de ani cu prețurile care cresc, asta se întâmplă în primii 5–10 ani. Merită discutat cu banca dinainte care e pragul ei.

Cum le explici

Nu cu „nu se întâmplă nimic”. Cu adevărul: casa rămâne a lor, riscul apare doar dacă nu plătesc eu, iar eu iau o rată pe care o pot duce și o asigurare care acoperă restul. Și cu un termen: peste câțiva ani, când datoria scade, ipoteca lor se ridică.

Mulți părinți spun da după ce înțeleg că nu semnează casa, ci o garanție cu termen.

Ce poți face acum

1. Vezi pe pagina principală dacă te încadrezi pe calea asta și ce bănci o acceptă. Două minute.
2. Cere de la bancă, înainte de a semna, pragul de la care se ridică garanția suplimentară. Să fie scris.
3. Ia-i pe părinți la discuția cu Andreea. Întrebările lor sunt de obicei cele mai bune.