Nu am bani de avans. Ce pot face ca să iau totuși credit pentru casă?

Răspunsul scurt: da, se poate lua credit pentru casă și fără avans, dar nu pentru oricine și nu la orice bancă. Sunt trei căi care chiar funcționează. Pentru fiecare, banca vrea altceva de la tine.

De ce cere banca avans

Avansul e partea din preț pe care o plătești tu, din buzunar, înainte ca banca să dea restul. La un credit obișnuit e 15% pentru locuințe în orașele mari și poate ajunge la 25% în altele. Banca îl cere ca să nu împrumute mai mult decât valorează casa, în caz că trebuie să o vândă.

Exemplu: la un apartament de 60.000 de euro, 15% înseamnă 9.000 de euro. Bani jos, la semnare. Pentru cineva care plătește chirie, e cea mai grea parte.

Calea 1: casa părinților, ca garanție

Dacă părinții sau o rudă apropiată au o casă fără ipotecă, banca poate pune ipotecă și pe casa lor, pe lângă cea pe care o cumperi tu. Cu două garanții, banca acceptă să îți dea tot prețul. Avans: zero.

Ce trebuie să știi:

• Părinții rămân proprietari și locuiesc normal. Nu se schimbă nimic în actele lor de proprietate, apare doar ipoteca la cartea funciară.
• Riscul lor e real doar dacă nu se plătesc ratele. Atunci banca poate executa ambele case.
• Pe măsură ce plătești, ipoteca de pe casa lor se poate ridica, de obicei când datoria rămasă a scăzut sub un anumit procent din valoarea casei tale.
• Nu toate băncile acceptă structura asta. Contează și unde e casa părinților și cât valorează.

Întrebarea de pus acasă: „aveți casa liberă de ipotecă și ați semna ca garanție?”. E o discuție grea, dar e cea mai directă cale spre zero avans.

Calea 2: dezvoltatorul preia avansul

La apartamentele noi, unii dezvoltatori acoperă avansul ei sau te lasă să îl plătești în rate lunare cât timp se construiește blocul. Banca finanțează restul la finalizare. În unele proiecte, dezvoltatorul are un acord cu o bancă anume.

Ce trebuie să știi:

• Ofertele astea nu apar pe site-urile dezvoltatorilor. Le afli de la cineva care lucrează cu ei.
• Apartamentul e nou, deci de obicei mai scump pe metru pătrat decât unul vechi, dar cu costuri de întreținere mai mici.
• Verifică cine e dezvoltatorul, ce a mai construit și dacă blocul are toate autorizațiile.

Calea 3: Noua Casă, cu 5% în loc de 15%

Programul de stat garantează o parte din credit, așa că banca se mulțumește cu 5% avans. La 60.000 de euro, asta înseamnă 3.000 de euro în loc de 9.000. Nu e zero, dar e o treime.

Ce trebuie să știi:

• E pentru prima ta locuință. Dacă mai ai o casă pe numele tău, nu te încadrezi.
• Are plafoane de preț pentru locuință și condiții pe care le verifică banca.
• Dobânda e variabilă, legată de IRCC. Rata se poate schimba în timp.
• Cât timp ești în program, nu poți vinde sau închiria locuința fără acord.

Ce nu recomandăm

Un credit de nevoi personale luat separat ca să acoperi avansul. Pare o scurtătură, dar ajungi cu două rate mari în paralel și cu un grad de îndatorare pe care banca îl vede. De multe ori, exact asta blochează aprobarea creditului pentru casă.

Ce te întreabă banca, indiferent de cale

• Cât câștigi net pe lună, tu și cine ar mai intra în credit. Regula: toate ratele la un loc să nu treacă de aproximativ 40–45% din venit.
• De cât timp lucrezi la locul de muncă actual. Cele mai multe bănci vor minimum 3–6 luni.
• Dacă ai avut întârzieri la alte rate în ultimul an.

Ce poți face acum

1. Întreabă acasă dacă există o casă fără ipotecă în familie. Răspunsul schimbă tot.
2. Vezi care dintre cele trei căi ți se potrivește: pe pagina principală ai o verificare de două minute, fără date personale.
3. Nu depune dosarul la prima bancă. Un refuz rămâne în istoricul tău și te încurcă la următoarea.