Cât salariu trebuie să am ca să iau un credit pentru casă?

Răspunsul scurt: banca nu se uită la salariu în sine, ci la cât din el rămâne după rate. Regula ei: toate ratele tale la un loc, inclusiv cea nouă, să nu treacă de aproximativ 40% din venitul net, sau 45% la prima locuință. Restul e aritmetică.

Cum calculează banca

Pasul 1: adună venitul net al tuturor celor care intră în credit. Salariul net din contract, plus ce mai acceptă banca: bonuri de masă, sporuri permanente, al doilea job cu contract, chirii încasate cu contract. Nu contează banii primiți „la negru” sau bonusurile ocazionale.

Pasul 2: din suma asta, banca ia 40–45%. Atât poți plăti pe lună, în total, la toate ratele.

Pasul 3: scade ratele pe care le ai deja: telefon în rate, card de credit, credit de nevoi personale. Ce rămâne e rata maximă pentru casă.

Pasul 4: din rata maximă, cu dobânda de azi și pe numărul de ani ales, rezultă suma maximă pe care ți-o dă banca.

Cifre orientative

Calculul de mai jos e la o dobândă de 6,5% pe an, pe 30 de ani, fără alte rate. Dobânzile se schimbă, deci ia-l ca ordin de mărime, nu ca ofertă. Cursul folosit: 5 lei pentru un euro, rotunjit.

Credit	Rata lunară, orientativ	Venit net minim în familie
40.000 euro	~1.260 lei	~3.000 lei
60.000 euro	~1.900 lei	~4.500 lei
80.000 euro	~2.530 lei	~6.000 lei

Deci cineva cu 4.500 de lei net, singur, fără alte rate, se încadrează în jurul a 60.000 de euro credit. Cu un partener care mai aduce 3.000 de lei, suma urcă spre 100.000 de euro. De asta contează cine intră în credit.

Ce mai schimbă calculul

• Anii. Pe 30 de ani rata e mai mică decât pe 20, deci te încadrezi la o sumă mai mare. Plătești însă mai multă dobândă în total.
• Dobânda fixă sau variabilă. La variabilă, banca face calculul cu o marjă de siguranță, ca și cum dobânda ar crește. La fixă, calculul e pe dobânda din contract.
• Vechimea la locul de muncă. Nu schimbă suma, dar decide dacă banca se uită la tine: de obicei minimum 3 luni, la unele bănci 6 sau 12.
• Salariul minim pe carte. Dacă pe contract ai minimul și restul „în mână”, banca vede doar minimul. Aici ajută un co-plătitor sau o bancă care ia în calcul și bonurile.

Greșeli frecvente

• Să te uiți doar la rată, nu și la avans și la costurile de la început: evaluare, notar, taxe, asigurare. Orientativ, ține minte 3–5% din preț pentru toate la un loc.
• Să iei un credit de nevoi personale înainte de cel pentru casă. Rata lui îți mănâncă din cei 40%.
• Să depui dosarul la o singură bancă, fără să știi dacă profilul tău trece acolo. Un refuz rămâne în istoric.

Ce poți face acum

1. Fă calculul de mai sus cu venitul tău real. Dacă rezultatul e aproape de ce ai nevoie, se poate.
2. Verifică pe pagina principală, în două minute, pe ce cale ai șanse și dacă îți trebuie avans.
3. Dacă venitul e la limită, gândește-te la un co-plătitor înainte să renunți la idee.